Crédito hipotecario: ¿Qué seguros son obligatorios?

En este artículo, despejaremos tus dudas, explicando cuáles son esos seguros, cómo funcionan y qué opciones tienes a tu disposición. Sigue leyendo para convertirte en un experto en el tema.

¿Hay seguros obligatorios en los créditos hipotecarios?

Si estás a punto de firmar un crédito hipotecario, algo que no puedes pasar por alto son los seguros. Y es que, a diferencia de otros préstamos, como los créditos de consumo, aquí sí se requieren seguros. Es más, no es una opción, sino una obligación.

La normativa es clara: las entidades financieras deben asegurarse de que los créditos hipotecarios cuenten con una doble protección. El seguro de desgravamen es el primero de ellos. ¿Su función? Sencillo, si el deudor fallece, este seguro se encarga de cubrir el saldo de la deuda pendiente. Así, tus seres queridos no tendrán que lidiar con esta carga económica en un momento ya de por sí difícil.

El segundo seguro obligatorio es el seguro de incendio y daños. Este está pensado para proteger la inversión ante un siniestro que afecte la integridad del bien raíz, típicamente cubriendo el saldo de la deuda.

Pero no te quedes solo con el nombre del seguro. Revisar a fondo las condiciones de las pólizas que te ofrecen es crucial. Entiende bien qué coberturas tienen, cuánto te van a costar, y así podrás comparar entre las diferentes opciones. No olvides que, al final del día, estos seguros son tan importantes como la casa misma.

Seguro de desgravamen en el crédito hipotecario

Ahora, hablemos del seguro de desgravamen, ese compañero silencioso del crédito hipotecario que poca atención recibe... hasta que se necesita. Este seguro no es más que un requisito que las entidades crediticias piden para cubrir el saldo de la deuda en caso de que el deudor fallezca.

Pero, ¿sabías que también puedes añadir una cobertura adicional por invalidez? Así es, si el deudor asegurado queda incapacitado en dos tercios, la deuda también queda saldada.

Aquí van algunos puntos clave sobre este seguro:

• Individual o colectivo: Puedes contratarlo solo para ti o como parte de un grupo.
• ¿Obligatorio?: Aunque su contratación es voluntaria, en la práctica, la entidad que te da el crédito te lo pedirá.
• Licitación por ley: Si es colectivo, hay una jugada interesante. La Ley de Seguros exige que los seguros asociados a créditos hipotecarios sean licitados, lo que significa que varias entidades (bancos, cooperativas, etc.) tienen que competir para ofrecerte el mejor precio, sin pasarse de un riesgo clasificado menor a BBB.
• Duración y costo: Normalmente, este seguro se renueva cada año, y lo mejor es que la tarifa es igual para todos los deudores del mismo tipo de póliza, sin costos extra ocultos.
• Exclusiones típicas: Presta atención aquí, porque no cubre enfermedades que ya tenías o si te gusta practicar deportes extremos.
• Continuidad garantizada: Si ya estabas asegurado con una póliza anterior, puedes respirar tranquilo, tu cobertura sigue sin necesidad de hacer papeleo extra.

¿Qué hay que saber al firmar el seguro?

Vale, te vas a meter en un compromiso a largo plazo, así que es crucial saber exactamente lo que estás firmando. Aquí te paso algunos tips a la hora de estampar tu firma en el seguro de desgravamen que acompaña tu crédito hipotecario:

• Lee con lupa: Antes de que la tinta toque el papel, asegúrate de entender cada palabra de la propuesta del seguro. No te quedes con dudas sobre las condiciones generales. Y un dato de oro: puedes revisar las pólizas en el depósito de la CMF con el código correspondiente.
• Detalles que importan: Hay tres cosas que debes tener claras como el agua de un manantial:
1. Los casos en los que el seguro no te cubrirá. Esto es vital para evitar sorpresas desagradables.
2. Los pasos a seguir para cobrar el seguro. No querrás estar en un laberinto burocrático justo cuando más necesitas el dinero.
3. Hasta cuándo estás protegido por tu seguro y si optaste por esa cobertura adicional por invalidez total y permanente.
• Verifica tu contrato: Cuando te entreguen el contrato, compáralo punto por punto con lo acordado. Si te van por el seguro colectivo, la ley dice que te tienen que dar una copia de la póliza o, al menos, un certificado de cobertura.
• Libre elección: Y aquí viene la cereza del pastel: si no te convence la póliza colectiva, siempre puedes elegir tu propio seguro de manera individual. Tú tienes el control.

¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen?

Toca hablar de números, así que pongámonos los lentes de contabilidad. La prima del seguro de desgravamen no se saca de una bola de cristal; se basa en ciertos factores clave que debes conocer:

• Monto del préstamo: Como te imaginarás, a mayor cantidad de dinero prestado, mayor es el riesgo para la aseguradora. Esto se traduce en una prima más alta.
• Edad del asegurado: La edad importa, y mucho. A mayor edad, más alto el coste de la prima, ya que el riesgo de fallecimiento aumenta con los años.
• Plazo del préstamo: Si eliges un maratón en lugar de una carrera corta para pagar tu casa (es decir, un préstamo a largo plazo), tu prima reflejará ese riesgo extendido.
• Saldo pendiente: Algunas aseguradoras tienen en cuenta lo que te falta por pagar. Es decir, a medida que vas reduciendo tu deuda, también podría reducirse el costo de tu seguro.

¿Qué seguros adicionales y opcionales puedo contratar?

Si te preocupa qué más podrías hacer para cubrirte las espaldas, hay una opción adicional que puedes considerar: la cobertura por invalidez total y permanente 2/3. Esta cobertura entra en juego si, por desgracia, sufres un accidente o enfermedad que te deje con una incapacidad severa.

La regla de oro aquí es "dos tercios". Si pierdes al menos dos tercios de tu capacidad de trabajar, esta cobertura se activa. Se evalúa según las normas del sistema de pensiones, así que no es algo subjetivo, sino bastante reglamentado.

Este tipo de seguro adicional es tu red de seguridad en caso de que la vida te lance una curva pronunciada. Te permite asegurarte de que, pase lo que pase, tu deuda hipotecaria no se convierta en una preocupación para ti o tus seres queridos.

Y recuerda, aunque estas son las coberturas más comunes, tu entidad financiera podría ofrecerte otras opciones. No dudes en preguntar y comparar, porque al final del día, tú eres quien decide cómo proteger tu futuro.

Además de la cobertura por invalidez, tienes otras opciones para dormir tranquilo. Piensa en un seguro de vida: si tienes un accidente, este puede dar un respiro financiero a tus herederos, ayudándoles a pagar no solo la hipoteca sino también otras deudas.

Y no olvides la protección de tu hogar con un seguro contra incendios y robos. Con este, no solo cuidas tu inversión ante siniestros, sino que también te cubres ante esos imprevistos que nunca esperamos que ocurran.

En resumen, al elegir un crédito hipotecario, los seguros obligatorios son tu escudo protector. No olvides que más allá del desgravamen y el seguro contra incendios, puedes optar por seguros de vida y de hogar para una mayor tranquilidad. Tómate tu tiempo, infórmate y elige con sabiduría para asegurar tu paz mental y la de tu familia.